مقالات

8.3: حسابات التوفير و GICs قصيرة الأجل


عندما يقدم سوق الأسهم عوائد ضخمة محتملة ، فلماذا يقوم أي شخص بوضع أموال في استثمار يربح نسبة قليلة فقط سنويًا؟ الجواب بالطبع هو أن قيمة الأسهم تنخفض في بعض الأحيان. بعض الفوائد والعيوب المرتبطة بالاستثمارات الآمنة مذكورة أدناه.

فوائد

  • الاستثمارات آمنة بنسبة 100٪ تقريبًا ، مما يعني أن فرص خسارة استثمارك تكاد تكون معدومة.
  • لديهم دائمًا معدل فائدة إيجابي.
  • من السهل الوصول إلى الأموال عندما يحتاجها المستثمر.
  • أي فائدة مكتسبة أفضل من صفر فائدة.
  • انها مناسبة لكميات صغيرة.

عيوب

  • معدلات الفائدة منخفضة للغاية وتقدم نموًا طفيفًا لأموالك.
  • يأتي الكثير منهم برسوم صارمة وعقوبات على أسعار الفائدة إذا لم يتم استيفاء شروط معينة.
  • يعتبر الحد الأدنى من الأرصدة مطلبًا شائعًا ، وإلا فإن سعر الفائدة هو صفر.
  • أرصدة مؤمنة فقط حتى 100000 دولار.

في هذا القسم ، تتعرض لكل من حسابات التوفير و GICs قصيرة الأجل. سوف تتعلم القليل عن خصائص كل منها بالإضافة إلى كيفية إجراء حسابات الفائدة البسيطة على هذه الأدوات المالية.

حسابات التوفير

حساب التوفير هو حساب إيداع يحمل فائدة وليس له تاريخ استحقاق محدد. توجد هذه الحسابات في معظم المؤسسات المالية ، مثل البنوك التجارية (Royal Bank of Canada و TD Canada Trust وما إلى ذلك) والصناديق الاستئمانية (Royal Trust و Laurentian Trust وما إلى ذلك) والاتحادات الائتمانية (FirstOntario و Steinbach و Assiniboine و Servus ، إلخ.). يقوم مالكو هذه الحسابات بالإيداع والسحب من هذه الحسابات في أي وقت ، وعادة ما يتم الوصول إلى الحساب في ماكينة الصراف الآلي (ATM) ، أو في صراف البنك ، أو من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

تتوفر مجموعة متنوعة من أنواع حسابات التوفير. يركز هذا الكتاب المدرسي على السمات الأكثر شيوعًا لمعظم حسابات التوفير ، بما في ذلك كيفية احتساب الفائدة ، ووقت إيداع الفائدة ، والتأمين ضد الخسارة ، ومبالغ أسعار الفائدة المتاحة.

  1. كيف يتم احتساب الفائدة. هناك طريقتان شائعتان لحساب الفائدة البسيطة:
    1. تربح الحسابات فائدة بسيطة يتم احتسابها بناءً على رصيد الإغلاق اليومي للحساب. الرصيد الختامي هو مقدار المال في الحساب في نهاية اليوم. لذلك ، لا يهم أي أرصدة في الحساب على مدار يوم واحد. على سبيل المثال ، إذا بدأت اليوم بمبلغ 500 دولار في الحساب وأودعت 3000 دولار في الساعة 9:00 صباحًا ، ثم سحبت 3000 دولار في الساعة 4:00 مساءً ، فسيكون رصيدك الختامي 500 دولار. هذا هو الأصل الذي يتم احتساب الفائدة عليه ، وليس 3500 دولار في الحساب على مدار اليوم.
    2. تربح الحسابات فائدة بسيطة بناءً على حد أدنى من الرصيد الشهري في الحساب. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رصيد في الحساب في شهر واحد بقيمة 900 دولارًا أمريكيًا باستثناء يوم واحد ، عندما كان الرصيد 500 دولار ، فسيتم استخدام 500 دولار فقط في حساب قيمة الشهر بالكامل.
  2. عند إيداع الفائدة. يتم تجميع الفائدة وإيداعها (المدفوعة) في الحساب مرة واحدة شهريًا ، عادةً في اليوم الأول من الشهر. وبالتالي ، فإن الفائدة المكتسبة على حسابك لشهر يناير تظهر كوديعة في 1 فبراير.
  3. التأمين ضد الخسارة. يتم تأمين حسابات التوفير الكندية في البنوك التجارية من قبل شركة التأمين على الودائع الكندية (CDIC) ، والتي تضمن توفير ما يصل إلى 100000 دولار. في الاتحادات الائتمانية ، عادة ما يتم توفير هذا التأمين على المستوى الإقليمي من قبل مؤسسات مثل مؤسسة تأمين الودائع في أونتاريو (DICO) ، والتي تضمن أيضًا ما يصل إلى 100000 دولار. هذا يعني أنه إذا تم طي البنك الذي تتعامل معه ، فلن تتمكن من خسارة أموالك (طالما أن إيداعك كان ضمن الحد الأقصى). لذلك ، فإن حسابات التوفير لا تحمل أي مخاطر تقريبًا.
  4. مبالغ سعر الفائدة. معدلات الفائدة أعلى بالنسبة للاستثمارات ذات المخاطر العالية. لا تحمل حسابات التوفير أي مخاطر تقريبًا ، مما يعني أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير تميل إلى أن تكون من بين أقل المعدلات التي يمكنك كسبها. في وقت كتابة هذا التقرير ، تراوحت أسعار الفائدة على حسابات التوفير من 0.05٪ إلى 1.95٪. على الرغم من أن هذا ليس كثيرًا ، إلا أنه أفضل من لا شيء وبالتأكيد أفضل من خسارة المال!

على الرغم من توفر مجموعة كبيرة من حسابات التوفير ، إلا أن هذه الحسابات تتبع بشكل عام أحد هيكلين شائعين عندما يتعلق الأمر بحساب الفائدة. هذه الهياكل عبارة عن حسابات توفير بسعر ثابت وحسابات توفير متدرجة. تتم مناقشة كل من هذه بشكل منفصل.

كيف تعمل

حسابات التوفير الثابتة.

يحتوي حساب التوفير ذو السعر الثابت على معدل فائدة واحد ينطبق على الرصيد بالكامل. قد يتقلب سعر الفائدة بالتزامن مع أسعار الفائدة قصيرة الأجل في الأسواق المالية.

اتبع هذه الخطوات لحساب الفائدة الشهرية لحساب التوفير الثابت:

الخطوة 1: تحديد سعر الفائدة والرصيد الافتتاحي والمعاملات الشهرية في حساب التوفير.

الخطوة 2: قم بإعداد جدول معدل ثابت كما هو موضح هنا. قم بإنشاء عدد من الصفوف يساوي عدد المعاملات الشهرية (الإيداعات أو السحوبات) في الحساب زائد واحد.

تاريخالرصيد الختامي في الحساب# أيامتم الحصول على فائدة بسيطة
(أنا = Prt )
إجمالي الفوائد الشهرية المكتسبة

الخطوه 3: لكل صف في الجدول ، قم بإعداد نطاقات التواريخ لكل معاملة وحساب الرصيد في الحساب لكل نطاق تاريخ.

الخطوة 4: احسب عدد الأيام التي يتم فيها الاحتفاظ بالرصيد الختامي لكل صف.

الخطوة الخامسة: قم بتطبيق الصيغة 8.1 ، (I = Prt ) ، على كل صف في الجدول. تأكد من التعبير عن هذا المعدل والوقت في نفس الوحدات. لا تقرب مبالغ الفوائد الناتجة ( (I )).

الخطوة 6: قم بجمع عمود الفائدة البسيطة المكتسبة وتقريبه إلى رقمين عشريين.

عند حساب الفائدة على أي نوع من حسابات التوفير ، انتبه جيدًا للتفاصيل المتعلقة بكيفية احتساب الفائدة وأي قيود أو شروط على الرصيد المؤهل لكسب الفائدة.

مثال ( PageIndex {1} ): التوفير في Royal Bank

يدفع حساب التوفير عالي الفائدة RBC فائدة بسيطة بنسبة 0.75٪ على رصيد الإغلاق اليومي في الحساب ويتم دفع الفائدة في اليوم الأول من الشهر التالي. في 1 مارس ، كان الرصيد الافتتاحي في الحساب 2400 دولار. في 12 مارس ، تم إيداع 1600 دولار. في 21 مارس ، تم سحب 2000 دولار. احسب إجمالي الفائدة البسيطة المكتسبة لشهر مارس.

المحلول

احسب إجمالي مبلغ الفائدة للشهر ( (I )).

ما تعرفه بالفعل

الخطوة 1:

المعاملات والتواريخ وأسعار الفائدة التالية معروفة: (r = 0.75 ٪ ) في السنة ، الرصيد الافتتاحي في الأول من مارس = 2400 دولار ، إيداع 12 مارس = 1600 دولار ، سحب 21 مارس = 2000 دولار

كيف ستصل الى هناك

الخطوة 2:

قم بإعداد جدول سعر ثابت.

الخطوه 3:

تحديد نطاقات التاريخ لكل رصيد على مدار الشهر وحساب أرصدة الإغلاق.

الخطوة 4:

لكل صف في الجدول ، احسب عدد الأيام المتضمنة.

الخطوة الخامسة:

قم بتطبيق الصيغة 8.1 لحساب الفائدة البسيطة على كل صف.

الخطوة 6:

اجمع عمود الفائدة البسيطة المكتسبة.

تواريخالرصيد الختامي في الحساب# أيامالفوائد البسيطة المكتسبة (I = Prt)
الخطوة 2 والخطوة 3 الخطوة 4الخطوة الخامسة
من 1 مارس إلى 12 مارس$2,40012 − 1 = 11 ( تبدأ {محاذاة}
& I = $ 2،400 (0.0075) left ( dfrac {11} {365} right)
& أنا = 0.542465 دولار
نهاية {محاذاة} )
12 مارس إلى 21 مارس$2,400 + $1,600 = $4,00021 − 12 = 9 ( تبدأ {محاذاة}
& I = $ 4،000 (0.0075) left ( dfrac {9} {365} right)
& I = 0.739726 دولار
نهاية {محاذاة} )
21 مارس إلى 1 أبريل$4,000 − $2,000 = $2,00031 + 1 − 21 = 11 ( تبدأ {محاذاة}
& I = $ 2،000 (0.0075) left ( dfrac {11} {365} right)
& أنا = 0.452054 دولار
نهاية {محاذاة} )
الخطوة 6: إجمالي الفوائد الشهرية المكتسبة ( تبدأ {محاذاة}
I & = $ 0.542465 + $ 0.739726 + $ 0.452054
أنا & = 1.73 دولار
نهاية {محاذاة} )

بالنسبة لشهر مارس ، حصل حساب التوفير على فائدة بسيطة إجمالية قدرها 1.73 دولار ، والتي تم إيداعها في الحساب في 1 أبريل.

كيف تعمل

حسابات التوفير المتدرجة.

يدفع حساب التوفير المتدرج معدلات فائدة أعلى على الأرصدة الأعلى في الحساب. هذا يشبه إلى حد كبير عمولة متدرجة على إجمالي الأرباح ، كما تمت مناقشته في القسم 4.1. على سبيل المثال ، قد تربح فائدة بنسبة 0.25٪ على أول 1000 دولار في حسابك و 0.35٪ للأرصدة التي تزيد عن 1000 دولار. تستخدم معظم حسابات التوفير المتدرجة هذه نظام تقسيم. هذا يعني أنه إذا كان الحساب يحتوي على 2500 دولار ، فإن أول 1000 دولار يربح معدل فائدة 0.25٪ ويكون الجزء الذي يزيد عن أول 1000 دولار فقط (وبالتالي ، 1500 دولار) هو الذي يربح معدل فائدة أعلى.

اتبع هذه الخطوات لحساب الفائدة الشهرية لحساب التوفير المتدرج:

الخطوة 1: تحديد سعر الفائدة والرصيد الافتتاحي والمعاملات الشهرية في حساب التوفير.

الخطوة 2: قم بإعداد جدول سعر فائدة متدرج كما هو موضح أدناه. قم بإنشاء عدد من الصفوف يساوي عدد المعاملات الشهرية (الإيداعات أو السحوبات) في الحساب زائد واحد. اضبط عدد الأعمدة ليناسب عدد المعدلات المتدرجة. قم بتعبئة رؤوس كل معدل متدرج بمتطلبات الرصيد وسعر الفائدة الذي يكون الرصيد مؤهلاً له.

تواريخالرصيد الختامي في الحساب# أيامسعر المستوى رقم 1 متطلبات الرصيد وسعر الفائدةمعدل المستوى رقم 2 متطلبات الرصيد وسعر الفائدةسعر المستوى # 3 متطلبات الرصيد وسعر الفائدة
المؤهل P = I = Prtالمؤهل P = I = Prtالمؤهل P = I = Prt
إجمالي الفوائد الشهرية المكتسبة

الخطوه 3: لكل صف في الجدول ، قم بإعداد نطاقات التواريخ لكل معاملة وحساب الرصيد في الحساب لكل نطاق تاريخ.

الخطوة 4: لكل صف ، احسب عدد الأيام التي يتم فيها الاحتفاظ بالرصيد الختامي.

الخطوة الخامسة: قم بتعيين الرصيد الختامي للطبقات المختلفة ، مع الانتباه إلى ما إذا كان يتم استخدام التقسيم. في كل خلية بها رصيد ، قم بتطبيق الصيغة 8.1 ، حيث (I = Prt ). لا تقرب مبالغ الفوائد الناتجة ( (I )).

الخطوة 6: لحساب إجمالي الفائدة الشهرية المكتسبة ، اجمع جميع مبالغ الفوائد المكتسبة من جميع أعمدة الطبقة وتقريبها إلى رقمين عشريين.

مثال ( PageIndex {2} ): حساب متدرج منشئ معدل

يدفع حساب التوفير Rate Builder في اتحاد الائتمان المحلي الخاص بك فائدة بسيطة على رصيد الإغلاق اليومي كما هو موضح في الجدول أدناه:

توازنسعر الفائدة
0.00 دولار إلى 500.00 دولار0٪ على كامل الرصيد
من 500.01 دولار إلى 2500.00 دولار0.5٪ على كامل الرصيد
2500.01 دولار أمريكي إلى 5000.00 دولار أمريكي0.95٪ على هذا الجزء من الرصيد فقط
5000.01 دولار وما فوق1.35٪ على هذا الجزء من الرصيد فقط

في شهر أغسطس ، بلغ الرصيد الافتتاحي للحساب 2،150.00 دولارًا. تم إجراء الإيداعات في الحساب في 5 أغسطس و 15 أغسطس بمبلغ 3850.00 دولارًا و 3500 دولارًا. تم إجراء عمليات السحب من الحساب في 12 أغسطس و 29 أغسطس بمبلغ 5750.00 دولارًا و 3000.00 دولارًا. احسب الفائدة البسيطة المكتسبة لشهر أغسطس.

المحلول

احسب إجمالي مبلغ الفائدة لشهر أغسطس ( (I )).

ما تعرفه بالفعل

الخطوة 1:

هيكل سعر الفائدة في الجدول أعلاه.

المعاملات والتواريخ معروفة أيضًا:

الرصيد الافتتاحي في 1 أغسطس = 2150.00 دولارًا ، وإيداع 5 أغسطس = 3850.00 دولارًا ، وسحب 12 أغسطس = 5750.00 دولارًا ، وإيداع 15 أغسطس = 3500.00 دولارًا ، وسحب 29 أغسطس = 3000.00 دولارًا أمريكيًا

كيف ستصل الى هناك

الخطوة 2:

قم بإعداد جدول سعر فائدة متدرج بأربعة أعمدة لمعدلات المستويات.

الخطوه 3:

تحديد نطاقات التاريخ لكل رصيد على مدار الشهر وحساب أرصدة الإغلاق.

الخطوة 4:

احسب عدد الأيام المتضمنة في كل صف من الجدول.

الخطوة الخامسة:

قم بتعيين الرصيد الختامي لكل طبقة وفقًا لذلك. قم بتطبيق الصيغة 8.1 على أي خلية تحتوي على توازن.

الخطوة 6:

اجمع كل الاهتمامات من كل خلايا الجدول.

نفذ

تواريخالرصيد الختامي في الحساب# أيام0٪ $ 0 إلى $ 500 الرصيد الكامل0.5٪ من 500.01 دولار إلى 2500 دولار للرصيد الكلي0.95٪ 2500.01 دولار أمريكي إلى 5000 دولار أمريكي هذا الجزء فقط1.35٪ 5000.01 دولار وما فوق هذا الجزء فقط
الخطوة 2 والخطوة 3 الخطوة 4الخطوة الخامسة
من 1 أغسطس إلى 5 أغسطس$2,150.005 − 1 = 4 ( تبدأ {محاذاة}
& P = 2،150.00 دولارًا أمريكيًا
& I = $ 2،150 (0.005) left ( dfrac {4} {365} right)
& أنا = 0.117808 دولار
نهاية {محاذاة} )
من 5 أغسطس إلى 12 أغسطس$2,150.00 + $3,850.00 = $6,000.0012 − 5 = 7 ( تبدأ {محاذاة}
& ف = 2500.00 دولار
& I = $ 2،500 (0.005) left ( dfrac {7} {365} right)
& أنا = 0.239726 دولار
نهاية {محاذاة} )
( تبدأ {محاذاة}
& ف = 2500.00 دولار
& I = $ 2،500 (0.0095) left ( dfrac {7} {365} right)
& أنا = $ 0.455479
نهاية {محاذاة} )
( تبدأ {محاذاة}
& P = 1،000.00 دولار
& I = $ 1،000 (0.0135) left ( dfrac {7} {365} right)
& أنا = $ 0.258904
نهاية {محاذاة} )
من 12 أغسطس إلى 15 أغسطس$6,000.00 − $5,750.00 = $250.0015 −12 = 3P = 250.00 دولارًا أمريكيًا = 0.00 دولارًا أمريكيًا
من 15 أغسطس إلى 29 أغسطس$250.00 + $3,500.00 = $3,750.0029 − 15 = 14 ( تبدأ {محاذاة}
& ف = 2500.00 دولار
& I = $ 2،500 (0.005) left ( dfrac {14} {365} right)
& أنا = $ 0.479452
نهاية {محاذاة} )
29 أغسطس إلى 1 سبتمبر$3,750.00 − $3,000.00 = $750.0031 + 1 − 29 = 3 ( تبدأ {محاذاة}
& P = 750.00 دولارًا أمريكيًا
& I = $ 750 (0.005) left ( dfrac {3} {365} right)
& أنا = 0.030821 دولار
نهاية {محاذاة} )
الخطوة 6: إجمالي الفوائد الشهرية المكتسبة ( تبدأ {محاذاة}
& I = $ 0.117808 + $ 0.239726 + $ 0.455479 + $ 0.258904 + $ 0.00 + $ 0.479452 + $ 0.455479 + $ 0.030821
& أنا = 2.04 دولار
نهاية {محاذاة} )

بالنسبة لشهر أغسطس ، حصل حساب التوفير المتدرج على فائدة بسيطة إجمالية قدرها 2.04 دولار ، والتي تم إيداعها في الحساب في 1 سبتمبر.

شهادات الاستثمار المضمون قصير الأجل (GICs)

شهادة الاستثمار المضمون (GIC) هي استثمار يوفر معدل فائدة مضمونًا على مدى فترة زمنية محددة. في العديد من البلدان حول العالم ، يُطلق على GIC غالبًا اسم الودائع لأجل أو لأجل. توجد GICs في الغالب في البنوك التجارية والشركات الاستئمانية والاتحادات الائتمانية. تمامًا مثل حسابات التوفير ، فهي تتميز بمخاطر منخفضة للغاية وتميل إلى الحصول على معدلات أقل بكثير مما هو متاح من خلال الاستثمارات الأخرى مثل سوق الأوراق المالية أو السندات. كما أنها مضمونة بشكل غير مشروط ، مثل حسابات التوفير. في هذا القسم ، سوف تتعامل فقط مع مراكز التجارة العالمية قصيرة الأجل ، والمحددة على أنها تلك التي لها إطار زمني أقل من عام واحد.

يلخص الجدول أدناه ثلاثة عوامل تحدد سعر الفائدة على GIC قصير الأجل: رأس المال والوقت وامتيازات الاسترداد.

معدلات فائدة أعلىمعدلات فائدة أقل
المبلغ الأساسيكبيرصغير
وقتطويلأقصر
امتيازات الاستردادغير قابل للاستردادقابل للاسترداد
  1. مبلغ أصل. عادةً ما يكون رأس المال الأكبر قادرًا على تحقيق معدل فائدة أعلى من رأس المال الأصغر.
  2. وقت. طول الوقت الذي يتم فيه استثمار رأس المال يؤثر على سعر الفائدة. تتراوح مدتها قصيرة المدى من 30 يومًا إلى 364 يومًا. المدى الطويل عادة ما يحقق معدلات فائدة أعلى.
  3. امتيازات الاسترداد. يُعرف نوعا GICs على أنهما قابلان للاسترداد وغير قابلان للاسترداد. يمكن صرف GIC القابلة للاسترداد في أي وقت قبل تاريخ الاستحقاق ، مما يعني أنه يمكنك الوصول إلى أموالك في أي وقت تريده. GIC غير القابلة للاسترداد "تحفظ" أموالك للمدة المتفق عليها. عادةً ما يؤدي الوصول إلى تلك الأموال قبل نهاية المدة إلى فرض غرامة مالية قاسية ، إما على سعر الفائدة أو في شكل رسوم مالية. تحمل GICs غير القابلة للاسترداد معدل فائدة أعلى.

للتلخيص ، إذا كنت ترغب في الحصول على أكبر قدر من الفائدة ، فمن الأفضل أن تستثمر مبلغًا كبيرًا لفترة طويلة في مؤسسة الخليج للاستثمار قصيرة الأجل غير قابلة للاسترداد.

كيف تعمل

تتضمن GICs قصيرة الأجل مبلغًا مقطوعًا من المال (الرئيسي) يُستثمر لمدة محددة (الوقت) بسعر فائدة مضمون (السعر). الأكثر شيوعًا أن العناصر الوحيدة المثيرة للقلق هي مقدار الفائدة المكتسبة وقيمة الاستحقاق. لذلك ، فأنت بحاجة إلى نفس الخطوات الأربع المستخدمة في المدفوعات الفردية التي تتضمن فائدة بسيطة كما هو موضح في القسم 8.2.

مثال ( PageIndex {3} ): خيارات GIC

يمتلك والديك 10000 دولار للاستثمار. يمكنهم إما إيداع الأموال في GIC غير قابلة للاسترداد لمدة 364 يومًا في Assiniboine Credit Union بمعدل منشور 0.75٪ ، أو يمكنهم وضع أموالهم في 182 يومًا غير قابلة للاسترداد في GICs بمعدل نشر 0.7٪. في نهاية الـ 182 يومًا الأولى ، سيعيدون استثمار رأس المال والفائدة في GIC الثاني. معدل الفائدة لم يتغير في الثاني GIC. أي خيار يجب أن يختاروا؟

المحلول

لكلا الخيارين ، احسب القيمة المستقبلية ( (S )) للاستثمار بعد 364 يومًا. الخيار ذو القيمة المستقبلية الأعلى هو الخيار الأفضل لوالديك.

ما تعرفه بالفعل

الخطوة 1:

بالنسبة لخيار الاستثمار الأول في GIC: (P = $ 10،000 ، r = 0.75 ٪ ) في السنة (t = 364 ) يومًا

بالنسبة لخيار الاستثمار GIC الثاني: الأولي (P = 10000 دولار ، r = 0.7 ٪ ) في السنة (t = 182 ) يومًا لكل منهما

كيف ستصل الى هناك

الخطوة 2:

المعدل سنوي ، الوقت بالأيام. تحويل الوقت إلى رقم سنوي.

الخطوة 3 (خيار GIC الأول):

احسب قيمة النضج ( (S_1 )) لخيار GIC الأول بعد مدته البالغة 364 يومًا من خلال تطبيق الصيغة 8.2.

الخطوة 3 (خيار GIC الثاني ، 1st GIC):

احسب قيمة الاستحقاق ( (S_2 )) بعد فترة 182 يومًا الأولى من خلال تطبيق الصيغة 8.2.

الخطوة 3 (خيار GIC الثاني ، 2 GIC):

أعد استثمار قيمة الاستحقاق الأولى كمبدأ أساسي لمدة 182 يومًا بتطبيق الصيغة 8.2 واحسب القيمة المستقبلية النهائية ( (S_3 )).

نفذ

الخطوة 2:

تحويل كلا متغيري الوقت ، (t = dfrac {364} {365} ) و (t = dfrac {182} {365} )

الخطوة 3 (خيار GIC الأول): (S_ {1} = $ 10،000 left (1+ (0.0075) left ( dfrac {364} {365} right) right) = $ 10،074.79 )

الخطوة 3 (خيار GIC الثاني ، 1st GIC): (S_ {2} = $ 10،000 left (1+ (0.007) left ( dfrac {182} {365} right) right) = $ 10،034.90 )

الخطوة 3 (خيار GIC الثاني ، 2 GIC): (S_ {3} = 10،034.90 دولارًا أمريكيًا يسار (1+ (0.007) يسار ( dfrac {182} {365} يمين) يمين) = $ 10،069.93 )

ينتج عن GIC لمدة 364 يومًا قيمة استحقاق تبلغ 10،074.79 دولارًا أمريكيًا ، بينما ينتج عن جهازي GIC المتعاقبين لمدة 182 يومًا قيمة استحقاق تبلغ 10،069.93 دولارًا أمريكيًا. من الواضح أن GIC لمدة 364 يومًا هو الخيار الأفضل لأنه سيكسب 4.86 دولارًا إضافيًا في فائدة بسيطة.


كيفية الاختيار بين GIC وحساب توفير عالي الفائدة

هل تتساءل عما إذا كان يجب عليك وضع أموالك في شهادة استثمار مضمون (GIC) أو حساب توفير عالي الفائدة (HISA)؟ هنا هو ما تحتاج إلى معرفته.

يعد تحديد أولويات المدخرات أمرًا ضروريًا لتحقيق أهدافك المالية قصيرة وطويلة الأجل. خذ الوقت الكافي للنظر في احتياجاتك المالية لهذا اليوم وكذلك بعد بضع سنوات على الطريق قبل أن تقرر أي استراتيجية استثمار تتماشى مع أسلوب حياتك وتحمل المخاطر. خياران شائعان للادخار هما شهادات الاستثمار المضمون (GICs) وحسابات التوفير عالية الفائدة (HISAs).


لماذا الاستثمار في مؤسسة الخليج للاستثمار قصيرة الأجل؟

تعتبر GICs قصيرة الأجل مناسبة إذا كنت تتطلع إلى استثمار مبلغ كبير من المال لفترة قصيرة من الوقت وتريد ضمان رأس المال الخاص بك. لنفترض أنك تخطط لإجراء عملية شراء كبيرة في المستقبل القريب ، مثل شراء سيارة أو منزل. يتيح لك GIC قصير الأجل كسب بعض الفوائد على مدخراتك مع ضمان إعادة رأس المال إليك أيضًا. قارن هذا باستثمار في سوق الأوراق المالية ، حيث توجد احتمالية لفقدان رأس المال ، ويمكنك أن ترى سبب قيام بعض المستثمرين بتضمين GICs قصيرة الأجل في محافظهم.

تعتبر GICs قصيرة الأجل أيضًا "سائلة" بشكل معقول لأنها تنضج بسرعة كبيرة. بمعنى آخر ، أنت لا تحبس أموالك لفترة طويلة من الوقت ، كما تفعل مع GICs على المدى الطويل. هذا أمر ذكي للمستثمرين ، لأنه يسمح لهم بإعادة استثمار الأموال في مكان آخر في وقت قصير. على سبيل المثال ، إذا بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع ، يمكن للمستثمر في GIC قصير الأجل الاستفادة من أفضل الأسعار عندما ينضج GIC.


مناقشة السندات مقابل GIC مقابل حساب التوفير عالي الفائدة

تقليديا ، عندما يتعلق الأمر بالجزء "الآمن" من محفظتك ، كان الخيار الافتراضي للعديد من الكنديين هو شراء سندات ETF. إنه سريع وسهل ومجاني مع Questrade.

ومع ذلك ، تكمن المشكلة في أنه في البيئة الحالية ، تولد السندات عائدًا ضئيلًا للغاية للمخاطر التي تمتلكها ، مقارنة بالخيارات الأخرى الأكثر أمانًا مثل GICs وحسابات التوفير عالية الفائدة.

العيب الكبير في السندات هو أن عوائدها غير مضمونة. أيضًا ، عندما ترتفع أسعار الفائدة ، يمكننا أن نتوقع انخفاض قيمة سنداتنا.

لا تواجه GICs وحسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة هذه المشكلة ، وبالتالي تصبح المشكلة: إذا كنا نتحمل مخاطر أسعار الفائدة هذه من خلال الاحتفاظ بشيء مثل السندات ETF ، فنحن على الأقل نريد أن يتم تعويضنا عن هذا المستوى الإضافي من المخاطرة (من خلال الحصول على عائد أعلى).

إذا لم يتم تعويضنا عن هذا الخطر ، فلماذا لا نحتفظ بدلاً من ذلك بشيء مضمون مثل GIC أو حساب توفير عالي الفائدة؟

عادةً ما يكون لدى GICs وحسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة تأمين CDIC ، مما يعني أنك مغطى إذا كان البنك متخلفًا عن السداد (من بين أشياء أخرى). السندات ليس المدرجة كجزء من تغطية CDIC هذه.

جانبا: تأكد دائمًا من أن البنك الذي تتعامل معه لديه تأمين CDIC هذا قبل استخدامه. مثال جيد (والبنك الذي أستخدمه) هو EQ Bank (يمكنك التحقق من ميزاته هنا) حيث سترى شعار CDIC في الأسفل مباشرةً ، بالإضافة إلى رابط في الأسفل يقول "عضو CDIC" حيث يمكنك النقر لمعرفة المزيد.

ما سبب أهمية هذا الدخل الثابت؟

السبب في أن هذا النقاش وثيق الصلة الآن ، هو أن العائد الذي تحصل عليه على سندات ETF ليس دائمًا أعلى من الفائدة المضمونة التي يمكن أن تتلقاها على حساب التوفير ذي الفائدة المرتفعة أو GIC بدلاً من ذلك.

على سبيل المثال ، مؤشر ETF منخفض التكلفة ذو شعبية كبيرة في كندا والذي يمثل سوق السندات الكندية هو ZAG. إذا قمت بإجراء بحث خاص بك ، فسترى أن العديد من الكتاب الماليين يعتبرون هذا أحد أفضل صناديق الاستثمار المتداولة في السندات للكنديين.

على الرغم من أنني أتفق أيضًا على أن هذا هو صندوق ETF رائعًا لجزء السندات من محفظتنا ، في وقت كتابة هذا التقرير ، كان يولد فقط عائدًا بنسبة 2.16٪ (بالنظر إلى "متوسط ​​العائد المرجح حتى الاستحقاق").

قارن هذا بأفضل حسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة في كندا ، والتي يجلب بعضها ضمانًا أقل بقليل من 2٪ *.

اكتشف أفضل حسابات التوفير في كندا و # 8217s

الخوض في مقارنتنا الشاملة وتحليلنا لأفضل البدائل لبنك الخمسة الكبار في كندا.

أفضل حسابات توفير عالية الفائدة في كندا

بعبارة أخرى ، أنت تتحمل مخاطر أسعار الفائدة من خلال صندوق ETF للسندات ، وتتلقى بالفعل عائدًا (2.16٪) أقل من 2.30٪ مضمون من حساب التوفير.

ماذا عن مكاسب رأس المال؟

تحديث سريع لأولئك الذين ليسوا خبراء في السندات: تكتسب صناديق السندات المتداولة في البورصة (والسندات بشكل عام) قيمة عندما تنخفض أسعار الفائدة. الفكرة هي أن السند الذي تملكه والذي يقدم سعر فائدة أعلى مما يمكنك الحصول عليه الآن أصبح أكثر قيمة ، أليس كذلك؟

بالتأكيد ، يمكن أن تنخفض أسعار الفائدة أكثر وتزيد قيمة سنداتنا بما يتجاوز ما يمكن أن يولده حساب التوفير ، ولكن ما مدى احتمالية استمرار انخفاض أسعار الفائدة أكثر (مع الأخذ في الاعتبار أننا بالفعل عند أدنى مستوياتها التاريخية)؟

وحتى إذا رفضنا التكهن إلى أين تتجه أسعار الفائدة ، فلا يزال الأمر يتعلق بالنقاش حول:

هل تحاول تعظيم النمو في الجزء "الآمن" من محفظتك؟ أم أنك تحاول تحقيق أقصى قدر من الاستقرار؟

كما سيتفق معظم الناس ، فإن الغرض من جزء المخزون من المحفظة هو تحقيق النمو ، في حين أن جزء الدخل الثابت هو الاستقرار.

مع وضع ذلك في الاعتبار ، لماذا تحمل مخاطر أسعار الفائدة على أمل استمرار أسعار الفائدة في الانخفاض (وبالتالي زيادة قيمة سنداتك) ، عندما يمكنك بدلاً من ذلك الحصول على عائد أعلى من مكان مثل بنك EQ مضمون ومدعوم بالفعل من قبل الحكومة الكندية من خلال تأمين CDIC؟

أنا بالتأكيد ليس قائلين إننا يجب أن نبيع جميع صناديق الاستثمار المتداولة في السندات لدينا وأن نحصل على جميع أموالنا ذات الدخل الثابت في حسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة أو GICs (خاصة وأن بعض هذه الخيارات لا تتوفر حتى ضمن RRSP و TFSA).

ومع ذلك ، أعتقد أنه لا ينبغي لنا الاكتفاء بالاستثمار الأعمى في صناديق الاستثمار المتداولة في السندات ، مع تجاهل أدوات الاستثمار الأخرى التي توفر ضمانًا ، وفي بعض الحالات ، حتى توفير عائد أعلى من صناديق الاستثمار المتداولة التقليدية للسندات.

هل هناك مزايا أخرى للسندات؟

تتمثل إحدى الميزات المحتملة للسندات في أنه عندما يكون لدينا انخفاض كبير في سوق الأسهم ، فهناك فرصة لارتفاع قيمة صناديق الاستثمار المتداولة في السندات لدينا ، مما يساعد على تعويض بعض خسائر الأسهم هذه.

يمكننا بعد ذلك إعادة التوازن ، مما سيساعدنا على استخدام جزء من السندات لشراء صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة بأسعارها المنخفضة مؤقتًا.

ومع ذلك ، فإن علاقة السندات التي ترتفع عندما تنخفض الأسهم ليست مضمونة أيضًا ، كما كان الحال في الأزمة المالية لعام 2008 حيث انخفضت قيمة كل من الأسهم والسندات.

تنويع دخلك الثابت:

بعد إجراء مقابلات مع العشرات من المخططين والخبراء الماليين في برنامجي (يمكنك بث / تنزيلهم جميعًا هنا) ، فإن إحدى الإستراتيجيات المتكررة التي سمعت أنها أوصت بها المخططين الماليين هي تنويع مصادر دخلنا الثابت.

على سبيل المثال ، بدلاً من امتلاك كل أموالنا في أي من الأسهم والسندات ، يمكننا بدلاً من ذلك تنويع مصادر الدخل الثابت لدينا. على سبيل المثال ، الحصول على جزء من دخلنا الثابت في صناديق الاستثمار المتداولة في السندات وجزء في GICs وجزء في حسابات التوفير عالية الفائدة.

وبهذه الطريقة ، فإننا لسنا خاضعين تمامًا للتقلبات وعدم وجود عوائد مضمونة من السندات ، ولكن لا يزال لدينا بعض القوة في اللعبة لاستخدام السندات كأداة تنويع لمساعدتنا في إعادة التوازن عندما يخضع سوق الأسهم لتصحيحات في المستقبل.

تطبيقات الحياة الواقعية: مرحلة التراكم مقابل التقاعد المبكر

عندما يتعلق الأمر بجزء الدخل الثابت من محفظتك ، يجب أن يختلف التكوين اعتمادًا على المرحلة التي تكون فيها ضمن استقلالك المالي / رحلة التقاعد المبكر.

دعونا نلقي نظرة على كل واحد:

الدخل الثابت خلال مرحلة التراكم:

عندما لا تزال تعمل وتدخر أكبر قدر ممكن ، أقترح إبقاء دخلك الثابت عند أدنى مستوى ممكن ، وزيادة تعرضك لرأس المال إلى الحد الأقصى حتى تشعر بالراحة.

هناك بعض الاستبيانات المجانية الرائعة التي يمكن أن تساعدك في تحديد مقدار الأسهم التي يجب أن تأخذها ، مثل هذا الاستبيان من Vanguard.

إليكم أفكاري حول أدوات الاستثمار الثلاثة التي ناقشناها ، وتحديداً لهذه المرحلة من رحلة استقلالكم المالي:

اجعلها منخفضة بقدر ما يمكنك التعامل معها ، ولكن ليس منخفضًا لدرجة تجعلك تشعر بالذعر عند البيع عندما يكون لدينا الركود الرئيسي التالي (أي إذا كان لديك 100٪ من الأسهم ، فهل يمكنك التعامل مع انخفاض بنسبة 40٪ + في محفظتك؟).

تذكر أن تشتريها من خلال وسيط خصم يتيح لك شرائها دون أي عمولات. أنا شخصياً أستخدم Questrade لأنها تتيح لك شراء صناديق الاستثمار المتداولة بدون عمولات ، بدلاً من دفع 5 إلى 10 دولارات لكل صفقة من خلال العديد من البنوك.

قد يبدو أن مبلغ 5 إلى 10 دولارات لكل صفقة تافهًا بالنسبة للبعض ، ولكن إذا كنت تشتري 4 صناديق استثمار متداولة كل شهر باستخدام جزء من راتبك الأخير ، فهذا يعني أنك تنفق 20 دولارًا إلى 40 دولارًا إضافيًا كل شهر على شيء يمكن أن تكون الحصول مجانًا من Questrade:

نادرًا ما أرى استخدامًا لهذه الأموال خلال مرحلة التراكم ، إلا إذا كنت تعلم أن لديك نفقات كبيرة أو تدفقات نقدية صادرة ، وتحتاج إلى هذه الأموال بشكل آمن ومضمون مع تعظيم معدل الفائدة الذي تتلقاه.

غالبًا ما ستجد أن معدل الفائدة الذي تحصل عليه على GIC أعلى مما تحصل عليه في حساب التوفير عالي الفائدة ، ولكن الجانب السلبي هو أنه لا يمكنك الحصول على المال مقابل المدة التي توافق عليها.

أنا شخصياً أفضل استخدام حساب توفير عالي الفائدة بدلاً من GIC لأنني أرغب في توفير نقودي دائمًا للإنفاق اليومي ، ونادرًا ما تظهر حالات الطوارئ المالية عندما نتوقع منهم ذلك ، لذلك لا نريد هذه الأموال مغلق وغير متوفر عندما نكون في أمس الحاجة إليه.

حساب توفير عالي الفائدة:

هذا هو ما ستستخدمه في صندوق الطوارئ الخاص بك. الإطار الزمني الأكثر شيوعًا الذي يقترحه العديد من الخبراء هو 6 أشهر من نفقات المعيشة.

يعجبني أن هذا كبير بما يكفي بحيث إذا فقدت وظيفتك ، فلن تشعر بالاندفاع لقبول وظيفة لا تريدها حقًا لأنك بحاجة إلى المال.

بالإضافة إلى أن هذا المبلغ كبير بما يكفي لتكملة دخلك إذا كنت ستفقد وظيفتك ، فأنت تريد أيضًا أن يكون كبيرًا بما يكفي لتغطية أي نفقات كبيرة تتوقع حدوثها في العام المقبل. على سبيل المثال ، استبدال السقف ، استبدال السيارة ، إلخ.

الاستقلال المالي / مرحلة التقاعد:

في حين أنه لا توجد طريقة واحدة أفضل لتنظيم الدخل الثابت في هذه المرحلة ، فمن هنا يمكنك حقًا تعظيم استخدام جميع هذه الأدوات الاستثمارية الثلاثة.

بمجرد أن نصل إلى رقم استقلالنا المالي ، وجدت أن "استراتيجية المجموعة" أعطتني راحة البال ، بينما واصلت الأسواق اضطراباتها التي لا تنتهي أبدًا.

على الرغم من عدم وجود خطأ في نهج "إجمالي المحفظة" في التقاعد (حيث لا تقوم بتقسيم محفظتك إلى مجموعات وبدلاً من ذلك تقوم فقط بسحب نسبة مئوية ثابتة أو مبلغ محدد مسبقًا) ، فقد وجدت أن هذا جعلني أقل توتراً عندما علمت أنني جزء من محفظتي في استثمار آمن ومضمون حتى نكون على ما يرام ، حتى لو واجهنا أزمة مالية أخرى في عام 2008 بعد فترة وجيزة من تقاعدنا.

هناك العديد من الأشكال المختلفة لاستراتيجية الجرافة ، ومن المفيد العمل مع مخطط مالي مقابل الخدمة للحصول على مخطط مصمم خصيصًا لموقفك المحدد.

ولكن ، أحد الأمور التي استقرت عليها شخصيًا قبل أن أترك أنا وزوجتي وظائفنا اليومية ، هو تأمين خمس سنوات من النفقات في استثمارات مضمونة. لقد اخترت 5 سنوات لأنه تاريخيًا ، استغرقت أسواق الأسهم ذلك أو أقل للتعافي بعد الانكماش الكبير (اعتمادًا على كيفية حسابه).

لكي أكون أكثر عدوانية بعض الشيء ، قمت بحساب قدر متحفظ من الفوائد والأرباح التي يمكننا أن نتوقع الحصول عليها على مدى تلك السنوات الخمس (حتى لو واجهنا ركودًا كبيرًا) ، وقمت بطرح ذلك من متطلبات الوسادة النقدية لمدة 5 سنوات.

في متطلبات الوسادة لمدة 5 سنوات ، طرحت أيضًا مبلغًا متحفظًا للغاية أتوقع تلقيه من مشاريع الدخل الجانبية الأخرى التي أقوم بها من أجل المتعة.

لقد وجدت أن معرفة أنني لست مضطرًا للمس الأسهم الخاصة بي لمدة 5 سنوات أعطاني راحة البال التي كنت بحاجة إليها لعدم التفكير باستمرار في الأسواق ، بمجرد تركنا لوظائفنا ولم يكن لدينا تلك الرواتب الموثوقة من صاحب عمل يأتي كل أسبوعين.

فيما يتعلق بهيكلة هذا ، فإن إحدى الإستراتيجيات التي أحببتها هي أن أمتلك من عام إلى عامين في حساب توفير عالي الفائدة (أستخدم حاليًا بنك EQ نظرًا لارتفاع معدل الفائدة على حساب التوفير الإضافي الخاص ببنك EQ) ، ثم أمتلك 3 سنوات -5 إما في GIC ، حساب توفير عالي الفائدة ، أو مزيج من الاثنين.

هناك إستراتيجية أخرى أكثر تحفظًا رأيتها وهي:

  1. امتلك سنوات 1-2 من النفقات في حساب توفير عالي الفائدة.
  2. سنوات 3-5 في سلم GIC. لقد فزت & # 8217t في حاجة إلى هذا المال لعدة سنوات ، لذا فمن المنطقي قفله بمعدل أعلى مما يمكن أن يقدمه حساب التوفير.
  3. امتلك ما يكفي من صناديق الاستثمار المتداولة في السندات لتغطية النفقات من السنوات 6-10.
  4. ضع المتبقي في صناديق المؤشرات المتداولة منخفضة التكلفة التي تتبع أسواق الأسهم (مثل S & ampP 500 ، S & ampP / TSX ، إلخ.)

اعتقدت ذات مرة أن هناك طريقة واحدة صحيحة لهيكلة كل شيء. ومع ذلك ، بعد إجراء مقابلات مع العديد من المخططين الماليين في برنامجي ، تعلمت بسرعة أنه في حين أنه من الرائع أن تفهم كيف يفعل الآخرون ذلك ، فأنت بحاجة إلى أن تكون على استعداد لإجراء التعديلات اللازمة حتى تشعر بالراحة في استقلاليتك المالية / رحلة التقاعد. بعد كل شيء ، لا يتمتع الجميع بنفس درجة تحمل المخاطر وطموحات نمط الحياة وفرص الدخل والنفقات.

هل هناك نوع من البنية تعتقد أنه سيعمل بشكل أفضل بالنسبة لك؟ هل هناك أي إيجابيات أو سلبيات تعتقد أنني فاتني؟ اسمحوا لنا أن نعرف في التعليقات.

هل تبحث عن المزيد من القراءة؟ تحقق من مقالة كايل عن الدليل النهائي لمعدلات السحب الآمن.

* يتم احتساب الفائدة يوميًا على إجمالي الرصيد الختامي وتدفع شهريًا. الأسعار سنوية وتخضع للتغيير دون إشعار.


المدى القصير مقابل المدى الطويل GIC's | مناقشات GIC | منتدى للنقاش

الصفحة الرئيسية
منتدى للنقاش
مناقشات GIC
المدى القصير مقابل المدى الطويل GIC's

موضوع RSS غير متصل على الانترنت

يقول إيفان من بنك الاحتياطي الفيدرالي إن السياسة النقدية ستكون ملائمة لفترة طويلة. على مر السنين اشتريت GIC's لمدة 5 سنوات. كان قسط التأمين أكثر من المدى القصير. مع أسعار الفائدة المنخفضة للغاية هذه الأيام ، لن يغيرنا الفرق. لقد اشتريت GIC لمدة 5 سنوات اليوم @ 1.75٪. سيكون من المثير للاهتمام معرفة طول المدة.

غير متصل على الانترنت

.
بالنسبة لي ، لن أمضي أكثر من عامين (2) ، في الوقت الحالي. لا ، ليس لدي كرة بلورية ، ولكن مع أسعار فائدة GIC منخفض للغاية now, I can't bring myself to lock in for any longer than that.

مثال:
I recently purchased a 18 month GIC from Oaken @ 1.60% (the same rate as their 3 year GIC).

" Live Long And Prosper "

Offline

Don’t invest right now until the seasons RRSP/TFSA offers come out. Each yr I have done .25-.50 % better February 1st over January 1st rates. You will do better 30 days from now if you look at what’s available.. don’t have time to look? Don’t worry the sharks on this board will report any new deals within hours of being available

Offline

I renewed a 5 year GIC today @ 1.90%, the best available rate for 5 year GIC now.

Offline

I Agree with Dean. I think rates will be better in a year or two.

Offline

davidgeorge said

I renewed a 5 year GIC today @ 1.90%, the best available rate for 5 year GIC now.

Caveat Emptor

The problem is (according to my newly purchased crystal ball) in

2 years time, 5yr GIC rates will be back up in the 3.50% area.

" Live Long And Prosper "

Offline

Dean said

Caveat Emptor

The problem is (according to my newly purchased crystal ball) in

Hope you got the 2020 model. 2018 model sucked.
My ladders are pretty much set. The last one renewed at 1.9, but still have several earning around 2.75 - 3.6. Factoring in the new one, I think my average rate is about 2.8 something.

Offline

I wrote a spreadsheet that keeps track of average yield. I use a 5 year ladder. My average is 2.8%.

Offline

Dean said

Caveat Emptor

The problem is (according to my newly purchased crystal ball) in

2 years time, 5yr GIC rates will be back up in the 3.50% area, why have you purchased a 18 month GIC from Oaken @ 1.60%? You should just leave fund in savings account with rates from 1.50% to 1.8%.

Offline

davidgeorge said

If you think that in

2 years time, 5yr GIC rates will be back up in the 3.50% area, why have you purchased a 18 month GIC from Oaken @ 1.60%? You should just leave fund in savings account with rates from 1.50% to 1.8%.

.
And just how long do you think those HISA rates will last, until they fall into the toilet, like all the others ❓

I'm guessing sometime within the next two to three months . لكن 'Good Luck' with that.


The main difference between a standard savings account and a HISA is the interest rate. As suggested by their name, HISAs pay a slightly higher rate than standard savings accounts, allowing savings to slowly grow. They may, however, be subject to withdrawal or transfer limits, transaction fees or minimum balance requirements. A standard savings account is a good place to keep surplus cash that you don’t need for everyday transactions. A HISA, on the other hand, is a better choice for holding savings that are geared toward a particular goal, such as paying for home renovations or university tuition.

Most financial institutions in Canada offer HISAs, and you will want to consider which is the best fit for your needs. First and foremost, you should consider the interest rate. Conventional wisdom states that you want to look for a rate of interest that outpaces the rate of inflation or you will wind up with less buying power than you started with. In recent years the rate of inflation has been about 2%. During recessions, however, we can expect both interest rates and inflation to decrease.

You also want to carefully look at the HISA terms and conditions. Some may require you to keep a minimum balance, charge fees on transactions, limit withdrawals, or enforce lock-in periods.

Look to take advantage of cash signing bonuses or higher promotional rates, but also keep in mind that the long-term interest rate is more important than a short-term introductory rate.


Thank you to the first students employed by the OER Lab for working hard to make this book a reality. Congratulations on your achievement!

Editors: Ayman Abdulkadir, Pranjal Saloni, Rebecca Maynard.

Reviewers: Dr. Ana Duff

Project Manager: Sarah Stokes

Suggested Attribution for This Work: OER Lab at Ontario Tech University, 2020, licensed under a CC BY NC SA 4.0 International License, unless otherwise noted.


All about GICs (term deposits)

Coast Capital Savings Coast Capital Savings

What exactly is a GIC, and how does it work? We’ve put together a guide to understanding all things GIC – that includes how they play into your financial plan and how they differ from other types of investments.

GICs in a nutshell

GICs are products designed to help you grow your savings. When you deposit your money into a term or Guaranteed Investment Certificate (aka GIC – different name, same product) you set it aside for a specific length of time or ‘term’ and in return, you get a higher interest rate than a standard savings account. A term length can be anywhere between 30 days to 5+ years. Usually, the rule is, the longer your money is in the term, the higher your interest rate is. The interest pays out to you on the day it ‘matures’ or when the term is over

For example, if you put away $10,000 into a GIC at 2.7% interest for a 12-month term, you’ll end up with $10,270 after the 12 months. That’s an extra $270 you wouldn’t have made if you had kept it in a standard chequing account. And thanks to the power of compound interest, you can build wealth by earning more interest on the interest you make. You work hard for your money. So your money should work hard for you.

Another type of GIC is called an index-linked or market-linked GIC. These work the same as a traditional GIC…kinda. You’re still guaranteed the principal plus a return. However, the interest on the return depends on how the market performs. Basically, when the GIC matures, the interest you’ll be paid out depends if the stock market did well or not so great.

When you’ll get your money back

In most cases, if your money is in a GIC, you can’t access the funds before the agreed term or duration. In return, you’ll get a guaranteed rate of return over that term. Redeemable GICs are available, but the rates usually aren’t as high as locking into a non-redeemable term. The interest rate is paid out to you on the maturity date of your GIC. Maturity is basically a GIC birthday, except instead of getting a slice of cake to celebrate, you’ll get a nice return in the form of interest. Now, that’s a present we can get behind.

How they’re different from other investment types

We like to think of savings in three separate boxes – the short-term box, the medium-term box, and the long-term box.

في الخاص بك short-term box, you’ll want to keep 3-4 months of contingency savings – that’s your savings account.

Your long-term box is usually for events in 7+ years. It’s typically for retirement investments, like mutual funds, ETFs, and registered savings.

You also need a medium-term box to address the ‘everything-in-between’. That includes things like putting funds aside for things like a vacation, a new car or even the down payment on a home. GICs are a great option for these medium-term financial needs because they’re tied to a specific length of time that you have control over.

How to tell which one is right for you

The great thing about GICs is that your investment is guaranteed. But you need to time manage your financial plan. Because you can get penalized for withdrawing funds from a non-redeemable GIC before its maturity date. Be sure you don’t need the funds for a certain length of time.

Another great feature of GICs is that they’re flexible. You can incorporate them into your RRSP portfolio, as well as other registered products like RESPs, TFSAs, and RRIFs.

P.S.: You can use GICs for long-term goals as well. They can add diversity to your investment portfolio and since they’re guaranteed, they are a more conservative investment option than mutual funds.

Be sure to read the fine print

It’s important that you read any disclaimers so that you know exactly where you stand on several issues. Even if you’re a GIC pro, terms can change. You don’t want to be left in a sticky situation. Keep in mind things like maturity conditions and early withdrawal penalties.

Also, be clear about the rules for an automatic renewal of the GIC. In some cases, your GIC might be set up to reinvest when it matures if you don’t let your financial institution know you want to cash it.


Thinking about reshaping your GIC portfolio?

Are your GICs, TFSA or fixed term RRSP deposit portfolios becoming more complicated and challenging to manage?

If managing a GIC portfolio has you concerned about:

  1. Miscalculating an investment rollover or interest payment date
  2. Too many investments issued by different bank or trust company branches
  3. products denominated in differing dollar amounts
  4. Converting RRSPs into income
  5. Whether you’ve received an interest payment
  6. Maturing at inconvenient or odd times
  7. Whether your investments are fully insured by CDIC
  8. Whether you’ve received the correct number of T5 slips, or
  9. Needing to re-register certain investments into “joint” registration for estate proposes

If any question rings true, perhaps it is time to consider starting the consolidation process.

Moreover, early consolidation is especially important if your RRSPs funds are to be converted into income producing RRIF accounts. In some cases this process may need a lead-time of 5 years prior to retirement.

Getting started with lots of available options – Did you know?

You can choose any particular date to have a short-term investment mature. E.g.: say, 42 days from today, or if your next maturing investment is say the 3rd of the month consider matching that maturity amount with a current investment.

By using an investment savings account as a holding tank, you can accumulate and combine your cash for reinvestment into a larger deposit, and match it up with other upcoming maturities.

Investing in a cashable GICs locks in a fixed rate while providing the option of an early redemption feature – you could have any group of cashable-GICs earmarked for redemption at a future date.

Taking steps towards consolidation:

Step 1) Assemble your investment receipts in date order, starting with the earliest maturity date. Record your investments on graph paper, under column headings such as Issuer, Amount, Interest rate, and maturity date (you might want to try out our GIC Consolidation worksheet, it may help).

Step 2) Identify and group all investments with close or matching maturity dates

Step 3) When deciding upon certain future maturity dates and the combined dollars amounts. You may be reminded that the process is similar to a sports playoff league table. Two investments moving forward, joining two others at a future date, then on to another group of maturing investments – towards, yet another common maturity date. The result being the combination of many smaller investments into larger denominated and thus a more manageable portfolio.

Combined Individual investments into two, then one

RRSP consolidation: Use the same tactics as above, but note the accumulated compounded value as the maturing dollar amount – if need be, add an extra column to your list – recording any applicable transfer fees. Any such fees may have a detrimental effect on the investments

return. It takes a little time and some effort to transfer from one institution to another. This is accomplished by making a new application in advance of the maturing funds. Then provide instructions to the current issuer indicating to whom the funds are to be forwarded (if possible note your new account numbers in your instructions).

Retain the name of the person(s) you’ve talked with – as it’s likely you’ll need to remind them or to follow-up on your instructions. Delivering the transfer notice in person is the most prudent action.

Planning a course of action while your investments are in the RRSP stage is by far the best place to start. One important feature that registered accounts have is a “guaranteed rate period.” This period can be as long as 30 days while your money is being transferred between institutions. No interest is being earned while in transition. It’s worth remembering that institutions are notoriously slow to transfer account out.

Choosing what to invest in throughout this consolidation process is made easier by the numerous investment vehicles in the marketplace. Savings accounts, short-term deposits or one-year cashable GICs allow more flexibility, and at times a better rate. Speak with your Fiscal Agents investment advisor to determine how this will be beneficial to your fixed term retirement portfolio and how it may help you meet your financial goals. Contact us today.

Consolidating your maturing RRSPs sooner than later is one of the smartest planning and money management strategies of any GIC type of investment certificates.


Short term GICs | Tangerine Bank | Discussion forum

الصفحة الرئيسية
Discussion forum
Tangerine Bank
Short term GICs

Topic RSS

The short term GICs were always one of my favourite features. You could earn slightly more interest for locking your money in for less one year. They have a 90 day, a 180 day, and a 270 day short term GIC. For me this was perfect because I wasn't sure what I wanted to do with my money yet, but I knew I wouldn't need it for a couple of months, but wasn't sure about a year.

I also used it as a staggered saver, meaning, I had the maturity dates staggered so that I always had cash coming available at different times. This is a great way to lower your risk as well.

Ever since interest rates have gone up, ING has not increased the rates for their short term GICs! This is a bit ridiculous as their 90 day GIC is equivalent to their investment savings account! There is no incentive to lock your money into a GIC if the rates are the same! In addition, their 270 day is at 4%, which you can earn at PC financial and many other high interest savings accounts.

While this short term GIC is a great feature, ING is not using it to its fullest potential. I'm very disappointed.


شاهد الفيديو: حسابات التوفير والودائع النقدية الثابتة (شهر اكتوبر 2021).